破解小微企业融资的两个“一公里”

原标题:破解小微企业融资的两个“一公里”

小微企业融资难、融资贵、融资慢,重要原因在于“双向信息不对称”:一方面,银行难以收集和甄别小微企业经营数据并据此进行信贷决策,存在畏难心理;另一方面,小微企业未全面了解银行产品和服务,想当然地认为银行门难进、款难贷。

因此,要缓解小微企业融资困难,应坚持两手抓:一手抓“最先一公里”即“首贷难”问题,推动更多小微企业从银行获得第一笔贷款,开始构建紧密的银企关系;一手抓“最后一公里”即“续贷难”问题,主动提前对接企业需求,简化续贷办理流程,降低贷款周转成本。

为此,应标本兼治,综合施策,从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施,增加首贷,优化续贷,进一步提高小微金融服务质效。一是要改进小微企业金融服务考核,放宽小微企业贷款不良率和利率等约束,更好地发挥市场机制作用;二是要加快建设全国统一的信用信息共享平台,鼓励百行征信等机构尽快推出小微企业征信报告;三是加大对商业银行正向激励,通过定向降准及再贷款、再贴现等优先支持,提升小微金融供给水平;四是发挥金融科技作用,鼓励互联网银行等机构创新面向小微企业的产品和服务,探索数字小微金融模式;五是加强与小微企业联系沟通,通过定期走访、集中培训等措施,普及金融知识和信贷产品,增进银企相互了解。

金融机构基层组织和一线员工是首贷、续贷的关键一环。应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化操作流程,建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制。监管部门对小微企业贷款的追责和处罚,要慎之又慎。只有这样,才能减少基层组织和员工服务小微企业的顾虑和压力,变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。

(作者系国家金融与发展实验室特聘研究员)

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